这两天在网上看到个「清华人众筹买保险」的帖子，

乍一看，觉得荒唐；细细读来，深受感动。

01

这个事件的主人公——王先生，曾经的清华学子，

成绩优异，全省理科第二，年级里年龄最小的同学之一；前途光明，在外企做着人工智能的工作；家庭美满，有相守十年的妻子和两个可爱的女儿，一个7岁，一个4岁。

可这美好的日子，在2018年11月的一天，被彻底摧毁。王先生被确诊为肝癌，在35岁这个上有老下有小的年纪。

肝癌，多么沉重的字眼。

反正在我的印象里，罹患肝癌的，生存期都不太长。我翻了下《国民防范重大疾病教育读本》，肝癌的5年生存率，不足30%，从数据上，也证实了这一点。

王先生想必也是考虑到了这方面的因素，

刚得知自己患病，他就把妻子拉进了班级和年级群里。

这是一份托付，也是他作为丈夫、作为父亲，为家人尽的最后一份责任。

在经历了手术、并发症、转移以及一系列治疗，与癌症抗争了两年九个月后，

王先生还是于今年的8月13日，离开了人世。

再多熬一天，他就能熬到和妻子过情人节了；再多熬五天，他就能熬到生日，收到两个女儿为他亲手画的画了。

可这一切，他再也等不到了...

好在，他的同学们、校友们担起了这份嘱托：

“王先生的妻子就是我们的同学，王先生的女儿就是我们的家人”。

王先生在清华就读时的班长，替他在校友圈里发起了众筹，一个星期的时间，就筹到94万。很多人都是四位数、四位数地捐。

按照这帮清华校友的想法，他们打算众筹150万，

其中50万直接给到王先生的妻子偿还债务和医疗费用，另外100万，以买保险的方式资助孩子到大学毕业。

02

这份情感令人动容。顺着这个事，我也想简单谈几点我的看法：

1）癌症治疗费用确实高昂

如果没有经历过身边有人罹患癌症的情况，很多人其实对治疗癌症要花费多少钱，是没啥概念的。

只是感觉应该要花些钱，到底要花多少？不知道。

你们看清华校友发起的这个众筹里，

50万，是直接给到王先生的妻子还债和支付医疗费的。

这说明了什么？说明王先生和肝癌抗争的这两年多的时间，不仅掏空了家底，还背负了近50万的外债。

讲道理，王先生是清华毕业的，工作也不错，家里应该是有些积蓄的。这前前后后的治疗费用，你们想想得有多高。

前两天，我的一个医生朋友和我讲起他的一个患者，

也是才30多岁，乳腺癌转移。

在10年前，转移性乳腺癌基本是不可治的，而现在医学发达了，CDK4/6抑制剂的出现，使得晚期转移性乳腺癌患者的生存时间大大延长。

但你们知道她现在一个月光吃药，要花多少钱吗？

2万！

而这些药都要长期服用，而且没办法走医保报销。一个月2万，一年就要24万。

可能第一年这24万，挤一挤也就出来了，那第二年？第三年呢？有多少个家庭能够支撑得起这源源不断的高额开销。

难怪人们在看《我不是药神》里老阿婆讲述的这段话时，会潸然泪下，这真真就是现实的写照啊。

2）穷人更需要保险

王先生患病时，校友帮忙联系医院、筹集钱款；王先生离世了，校友们一个星期，就筹到了近百万元，为他的家人撑起一片天。

王先生的托孤心愿之所以能够得以实现，与他所处的圈层密不可分。

试想一下，

如果王先生是你们的同学、你们的校友，你们觉得有多大可能在短时间内，号召起这种百万级别的捐款？

现在筹钱的太多了，能捐款的人大多也都是同学、同事、熟识的亲戚。

说到底，拼的还是你的人脉和圈层。普通人如果没有被媒体曝光，基本很难在上面筹到钱。

我都看到过好多，众筹还没筹到，人就去世了的案例。

所以我说，其实穷人更需要一份保险。

如果遇到这种不幸，即使你拉得下脸面，也不一定筹得到钱。

求人不如求己，清华那个圈层的人能做到的事，除了情绪价值，保险都能替代。

3）为什么会选择买增额终身寿险？

清华出来的人，投资渠道、资金规划的方法多的是。

为什么他们最后选择了以购买增额终身寿险的方式，资助王先生的两个孩子直至大学毕业？

我想，

增额终身寿的安全性、确定性、收益性、灵活性，也许是清华校友最终选择它的原因。

①安全性、确定性

既然是为两个孩子未来的教育资金做安排，

那这笔钱，一定要足够安全，而且要有足够的确定性。确保在孩子读书的时候，这笔钱能拿得出来。

但自从资管新规打破了刚性兑付后，普通的理财产品也没有了兜底的义务。

前不久，我们还聊过，昨天，网上大家都在讨论恒大财富爆雷，投资人到期的理财无法兑付。

在这样的大背景下，增额终身寿绝对是一个安全的选择。

即使保险公司发生极端风险，保监会也会指定其他保险公司接管，甚至亲自下场力挽狂澜。

像那时候安邦出事，

安全性和确定性杠杠的。

②收益性

这些年，我国的存款利率一直在下调，

1993年的时候，存款基准利率还有10.98%；到2015年，就只有1.5%了。

（一年期存款基准利率）

这不是个例，目前非常多的国家，已经处在低利率的泥沼中；甚至，还有相当一部分，进入了「负利率时代」。

虽然现行，我们国家与存款负利率之间还有一定距离。但，也是或早或晚的事。

这是中国央行原行长周小川，在2019年时发表的讲话：

中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

你们细细品。

无风险利率的持续下行，是板上钉钉的事。

而增额终身寿，我们在买的时候，未来能领多少钱，就已经白纸黑字写进了合同，收益率我们自己都能算出来，完全不受外部环境利率涨跌的影响。

③灵活性

不清楚清华校友们给王先生的孩子，具体买的是哪个产品啊，

我按照他们计划的领取方式，随手用「金满意足臻享版」给4岁的小儿女简单测算了一下：

趸交50万，从第10岁起，连续13年，每年提取5万元。

可以看到，

从小女儿10岁读小学五年级开始，一直领到大学毕业，一共能领取65万；

此时，账户里还剩5万多，不管是取出来给孩子继续深造，还是作为就业初期的帮扶，都可以。

看到这，可能有些朋友会问：

既然这笔钱，是给到孩子读书用的，为什么他们不选择买教育金呢？收益率甚至还要更高一些。

这就涉及到了增额终身寿险的灵活性，

因为王先生刚离世不久，家庭突然失去了重要的经济支柱；

而王先生的妻子，一个普通事业单位的基层员工，要独自养大两个女儿、照顾双方年迈的父母，说不定还有贷款要还。

那这几年，肯定是资金压力最大的时候。

买增额终身寿，什么时候领、领多少，都能自己决定。在两个孩子读小学的时候，就开始领钱，能很大程度减轻家庭负担。

但教育金，大部分都要18岁才能开始领取。

对于王先生的家庭情况来说，还是增额终身寿更合适。

总的看下来，

增额终身寿险，进可攻，退可守，

是一种既安全稳妥，又可以博一个较高收益的投资方式。难怪，清华校友会选它。

跟你们聊聊这个事，

一方面是想和大家一起见证下这温情的一幕；

另一方面也是希望大家能够提前为自己做好保障规划。毕竟不是谁都有王先生这样的人脉和圈层，普通人更多的还是得靠自己。

提前规划，未雨绸缪，即使遇到不幸，也能从容面对。